Банкротство: спасение или потеря всего нажитого? Ответ юриста
Вопрос от читателя: «Здравствуйте. Я оказался в тупике: кредиты съедают всю зарплату, коллекторы уже не просто звонят, а начали приходить домой. Слышал, что банкротство может обнулить долги, но мне страшно начинать этот процесс. У нас с женой есть квартира — это наше единственное жилье, и старенькая иномарка, на которой я подрабатываю в такси, чтобы кормить семью. В интернете пишут разное: кто-то говорит, что заберут даже ложки, кто-то обещает сохранить всё. Скажите честно: если я пойду в суд, мою семью выгонят на улицу, а машину продадут с молотка? Можно ли стать банкротом, но остаться при своем имуществе?»
Ответ юриста
Мы обратились к Андрею Владимировичу Малову, основателю юридической фирмы Malov & Malov, за плечами которого уже 18 лет реальной практики. В 2026 году процедура банкротства стала для россиян более привычной, но мифы вокруг нее по-прежнему пугают людей. Андрей Владимирович объясняет, как работает закон на самом деле, без лишних терминов, но с железной логикой.
Андрей Малов:
— Давайте сразу отделим страхи от юридической реальности. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» писался не для того, чтобы превратить человека в бездомного бродягу. Его цель — вернуть гражданина в нормальное экономическое русло, списав непосильные обязательства. Однако закон — это всегда баланс интересов: ваших как должника и банков как кредиторов. Поэтому вопрос сохранения имущества требует очень внимательного разбора, и здесь есть четкие правила, которые работают как часы, если их знать.
О единственном жилье и ипотеке
Начнем с самого главного страха — потери жилья. В России действует принцип так называемого исполнительского иммунитета. Это положение закреплено в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Суть его предельно проста и понятна: если квартира или дом являются для вас и членов вашей семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, то обратить на него взыскание нельзя. Ни суд, ни финансовый управляющий, ни самый агрессивный банк не имеют права выгнать вас на улицу. Это конституционная гарантия права на жилище. Даже если у вас долгов на десять миллионов, а квартира стоит пять, она остается за вами. Исключение составляет только так называемое «роскошное жилье» (например, огромный особняк у одинокого должника), но если мы говорим о стандартной квартире, рисков практически нет.
Однако здесь есть одно гигантское «НО», о котором вы обязаны знать до подачи заявления. Речь идет об ипотеке. Если ваше единственное жилье находится в залоге у банка (ипотека не выплачена или квартира заложена под потребительский кредит), то исполнительский иммунитет на него не распространяется. В этом случае для закона это не просто «крыша над головой», а предмет залога. При банкротстве залоговая квартира почти гарантированно будет выставлена на торги. Поэтому, если квартира не в ипотеке — выдыхайте, она останется с вами. Если в ипотеке — нужна отдельная, очень тщательная стратегия защиты.
Можно ли сохранить автомобиль?
Теперь перейдем ко второму вашему активу — автомобилю. По общему правилу, движимое имущество подлежит включению в конкурсную массу для продажи на торгах. Логика законодателя здесь такова: без машины прожить можно, а долги нужно возвращать. Однако, как я люблю повторять своим клиентам, в законодательстве есть нюансы, позволяющие защитить свои интересы.
Существует несколько законных оснований исключить автомобиль из конкурсной массы:
- Если автомобиль необходим должнику или его иждивенцу в связи с инвалидностью.
- Если автомобиль необходим для профессиональной деятельности должника (ваш случай).
Закон позволяет ходатайствовать об исключении имущества, необходимого для работы, если его стоимость не превышает 10 000 рублей. Конечно, найти работающую машину за такую цену нереально. Казалось бы, тупик? Не совсем. На практике суды часто идут навстречу, если должник докажет, что автомобиль — это единственный и реальный источник дохода для семьи. Если вы официально работаете в такси, имеете лицензию и можете подтвердить, что без руля вы потеряете возможность кормить семью, шанс сохранить машину появляется.
Суд потребует доказательств. Нужно показать, что этот доход официальный и существенный. Если это старенькая иномарка, цена которой сопоставима с суммой, которую вы сможете заработать на ней за период процедуры, кредиторам может быть выгоднее оставить ее вам для пополнения конкурсной массы из зарплаты, чем продавать за копейки.
Отдельно хочу коснуться темы совместно нажитого имущества. Если квартира и машина куплены в браке, то по закону половина принадлежит супруге. При банкротстве имущество продается целиком, но половина вырученных средств возвращается супруге (если она не была поручителем). Это слабое утешение, если теряешь машину, но все же не полная потеря средств.
Как отмечает полезный источник, важность правильной подготовки к процедуре нельзя переоценить, ведь от качества собранных документов и аргументации зависит судьба вашего имущества.
Советы читателю: пошаговый план
Исходя из вашей ситуации, вот конкретный план действий, который я рекомендую:
- Проверка статуса жилья. Убедитесь, что в ЕГРН в отношении квартиры нет никаких отметок о залогах или арестах, наложенных как обеспечение обязательств. Если ипотеки нет — фундамент вашей жизни в безопасности.
- Легализация работы в такси. Если вы «таксуете» неофициально, суд не примет автомобиль как рабочий инструмент. Вам необходимо иметь статус самозанятого или ИП, а также действующую лицензию на перевозку пассажиров. Подготовьте выписки о доходах — это будет главным аргументом для исключения машины из конкурсной массы.
- Не прячьте имущество. Самая большая ошибка — попытаться «подарить» машину маме или продать другу за 100 рублей перед банкротством. Управляющий оспорит такие сделки, и долги вам не спишут из-за недобросовестного поведения.
- Анализ семейного бюджета. Посчитайте, какова рыночная стоимость машины и какой у вас общий долг. Иногда выгоднее пожертвовать недорогим автомобилем (или выкупить его обратно через родственников с торгов), но избавиться от миллионов долга.
Относитесь к процедуре как к решению задачи, а не как к краху жизни. Удачи вам!
